余额宝12年累计收益超5000亿，但当前年化收益率已跌破1.2%。作为低风险货币基金，它仍面临收益波动、流动性限制等风险，且存在违规营销隐患。追求更高收益可关注银行系或专业基金公司的货币基金产品。

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